Sociedade #O que é o limite de crédito e como é definido?

Prático e simples de utilizar, o cartão de crédito é, sem dúvida, um grande aliado dos consumidores portugueses nas compras que têm de fazer diariamente. Contudo, sabia que o valor que é possível gastar com o cartão difere de consumidor para consumidor?

É verdade; de acordo com o perfil de cada consumidor, as instituições financeiras de crédito oferecem diferentes limites de crédito ou, como são comummente denominados, diferentes “plafonds”.

O que significa “limite de crédito”?

Em traços gerais, o chamado limite de crédito é o plafond máximo de que dispõe no seu cartão de crédito, ou seja, é o máximo que pode gastar com o cartão durante um mês.

Como verá no ponto seguinte, este limite é definido pela entidade emissora do cartão em função da análise de determinados elementos, tais como os seus rendimentos ou a sua taxa de esforço, um indicador que lhe dá a conhecer a percentagem do seu orçamento que é alocada ao pagamento de prestações de crédito.

Uma vez atingido o limite de crédito mensal, algumas instituições de crédito permitem uma extensão, embora esta tenha de obedecer a uma nova avaliação da sua condição financeira.

Como o cartão de crédito se inclui nos chamados “créditos revolving” (isto é, créditos renováveis) mediante o pagamento da fatura mensal, quando chegar ao fim do mês, terá de pagar o que gastou com o cartão.

O não pagamento dentro do prazo definido não só o deixará sem acesso ao crédito, como irá obrigá-lo à liquidação de juros de mora.

Quais os fatores que influenciam o limite atribuído?

Como prometido, vamos agora falar mais detalhadamente dos critérios que influenciam o limite de crédito que lhe é atribuído.

Um dos principais fatores na análise de risco que a emissora do cartão irá levar a cabo são os seus rendimentos mensais, razão por que, de entre os documentos exigidos durante o processo de contratação de um cartão, constam a sua declaração de IRS e os seus recibos de vencimento mais recentes.

Outro dos elementos de análise é o seu histórico de crédito, que se processa mediante a consulta do Mapa de Responsabilidades de Crédito (emitido pelo Banco de Portugal) pela instituição, de forma que esta possa perceber se existem registos de incumprimento da sua parte.

De igual forma, serão também analisados o saldo da sua conta bancária e o seu contrato de trabalho.

O limite de crédito pode ser aumentado ou reduzido?

Sucintamente, sim. As condições que assistem à concessão de um determinado limite de crédito podem alterar-se com o tempo e darem azo a uma diminuição ou a um aumento do plafond.

Por exemplo, se sente que está a perder o controlo dos gastos com o seu cartão de crédito, poderá pedir uma diminuição do plafond. De igual forma, caso perda o emprego e, consequentemente, uma parte substancial dos seus rendimentos e a capacidade de saldar a fatura mensal do cartão, a própria instituição irá reduzir o plafond que coloca ao seu dispor.

Por outro lado, se as suas condições económicas melhorarem, pode pedir uma extensão do limite de crédito do seu cartão junto da instituição financeira.

Dicas para gerir o limite de forma responsável

Independentemente do limite de crédito a que tem direito, o mais importante em qualquer produto de crédito é a sua gestão criteriosa, de modo a evitar o sobre-endividamento.

Neste sentido, é essencial que:

● Monitorize os gastos e defina tetos de despesas mensais com cartão;

● Utilize o cartão em compras de maior valor, especialmente se tiver cashback, uma funcionalidade que lhe permite receber de volta uma percentagem do dinheiro que gastou em compras todos os meses;

● Não gaste todo o plafond, uma vez que uma utilização excessiva do crédito pode prejudicar a sua pontuação;

● Liquide a fatura mensal na totalidade, não só para manter um registo de crédito imaculado, como também para não pagar juros de mora;

● Evite fazer o pagamento mínimo da fatura, já que isto poderá acumular juros e contribuir para o seu sobre-endividamento;

● Utilize ferramentas de gestão financeira digitais para monitorizar os seus gastos com o cartão de crédito, tais como as apps Boonzi ou Toshl Finance.